网络保险带来e保单

真正的网上保险是必须实现保险信息咨询c保险计划书设计c投保c缴费c核保c承保c保单信息查询c保全变更c续期缴费c理赔和给付等保险全过程的网络化，免除了网下的人工程序。

它的具体程序应该是：客户浏览保险公司的网站，选择适合自己的产品和服务项目，填写投保意向书，确定后提交，通过网络银行转账系统或信用卡方式，保费自动转入公司，保单正式生效。经核保后，保险公司同意承保，并向客户确认，则合同订立；客户还可利用网上售后眼务系统，对整个签订合同，划交保费过程进行查询。

去年，泰康人寿保险公司推出的“泰康在线”施行的网络保险模式是，借助先进的技术支撑来实现全程的网络保险，在teet上实现完全电子化保单。

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网上保险流程其实并不复杂。以“泰康在线”春节前举办的“送贺卡，赠保险”活动为例，用户只要登录泰康在线c搜狐c网易和haren等站点的贺卡中心，就可以参加本次活动。发卡人通过上述网站发送贺卡时，只需在泰康在线注册，就可以得到一份保额为5000元的意外保险；收卡人在收到贺卡后，也只需注册泰康在线，就可以得到一份相同保额的意外保险。在获得网上保险的过程中，用户需要的只是填写一些简单的个人基本信息并提交泰康在线在确认用户的申请后，就会将一份带有公司“数字签名”的电子保单发送到用户的邮箱进行确认。上述这一切过程全部通过网上流程实现，完全免去了网下的人工实施，是完全电子化保单和全过程网络保险的真正体现。

据美国保险入协会今年发布的“21世纪保险动向与预测”的报告预测，今后十年个人险种的37和团体险种的31将通过因特网络来完成，而在近期对我国未购买保险人群的次调查中，有47的人希望通过网络购买保险，这无疑是网络保险发展的巨大潜力。

网络保险具有传统保险不可比拟的优势。首先，通过网可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择c保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58－71的费用。其次，由于网络的覆盖面较广，网络保险公司可以利用它来充分拓展业务范围。

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此外，有关资料显示，高收入c高消费人群是网上购物的主体，而他们在投保时更倾向于购买高保额险种这就更有利于增加网络保险的经营业绩。而且，利用完善的网络保险技术，消费者还能享受周到的服务，如信息咨询c保单变更等。而代理人则可利用网络这种载体来更有效地拓展业务并获得更多的保户信息，实现更有效的业务与保户服务。

当然，网络保险也具有自身的缺陷。由于它采用了网络这个载体，那么它的安全性将受到严峻的挑战，有时会面对来自网上的威胁。其次，由于在很大程度上去除了人工的交流，一些适合采用传统模式销售的险种将很难搬到网上，这也为保险业的发展提出了一道难题。

总体而言，全球的网络保险目前还存在许多缺陷，大部分的网上保险还处在探索阶段，安全性，风险控制和网上支付等难题有待解决，离全程化的网络保险还存在定距离。而且，网络保险并不是传统保险的简单移植。它在模式上并没有现成的经验可循，所以网络保险公司还需要进行更进一步的探索。

问题

1c网络的应用将会为金融c保险业提供哪些便利，同时也存在哪些问题有待解决

2c试根据你对网络的了解，为金融和保险业提出一种更佳的解决方案。

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预测与展望

新千禧的宠儿创业板

在争论和期待中2000年证券市场最终没能看到创业板。这中国经济迈向新千禧的标志件将在2001年诞生。从技术层面看，一切具备，只缺东风了2001年，阻碍创业板今年推出的法律障碍将解决，预期今年三月全国人大将对公司法进行修改，解决拟议中的创业板许多规则与现行公司法冲突。今年春节后第一家公司将通过审核，但吸取香港创业板推出的教训，内地创业板准备累积一批股票再开盘上市，因此估计今年6份之前创业板可以开盘。当然，需要研究的可能不仅仅是门槛和技术等等，而是证券市场的制度重建，如果没有把保护投资者的权益作为发展市场的核心，而只是考虑扶持创业企业提供风险投资退出渠道，主板市场的“圈钱”情况还会重演，到时候投资者的利益信心逐渐的丧失c创业板就会象国外的二板市场那样面临受冷落的尴尬境地，最终退出历史舞台。因此，要求创业板建立在一个严格的监管机制，规范化程度更高，信息披露更严，从某种意义上看，对上市公司的要求更高了。对于主板显现的一些弊端，在二板中将得到大大的改进，加强监管，防止过度投资。违规操纵市场，建立上市公司退出机制，实现真正的市场化运作。

市场资金供求平衡的砝码开放式基金

主板市场上市公司新股筹资和配股筹资按照今年情况推算，2001年共需资金约1200亿元；

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国有股减持，有可能在证券市场需求资金约500亿元；创业板分流资金约600亿元；手续费c印花税费用将达到700亿元，合计约3000亿元。在创业板筹建c主板市场新股发行c信贷资产证券化c国有股减持方案酝酿的重重任务面前，要保持扩容c扩资的大平衡就必须引入新的资金力量，开放式基金将成为这一新的资金力量的主流之一。目前我国每年的储蓄存款新增额是1万亿元人民币，而国内股市每年的筹资额才1000亿元左右，开放式基金利用各大商业银行特别是四大国有商业银行遍布全国城乡各地的储蓄网点吸纳居民储蓄存款增量的20－30股市中，将使股市的资金供给量大增，同时，对于银行来说，旦托管了开放式基金，将增加利润和业务空间，并获得可观的资金，可见开放式基金将为多方面带来好处。

投资新工具股指期货

目前，期货产品还很少，证监会指出，将根据市场的需要，适时推出一系列大品种。中国期货业协会的成立正在筹备阶段，随后将分流证监会以前承担的一些本应由协会做的工作，建立以行业自律为导向，为期货市场的进步发展注入新的动力，从客观条件看，在我国国债期货c外汇期货还不如股指期货条件成熟，国债期货本质上是利率期货，也就是说，利率市场化后才能推出国债期货。同样，人民币未实现自由兑换，外汇期货也就不具备基本前提。因此在目前情况下，股指期货最具条件。股指期货因其良好的现货市场股票市场具有透明度较高，流通性好，规模大，交易公开化的特点，这个特点为股指期货的产生提供了良好的现货基础。

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随着我国加入t日益临近，资本市场对外开放只是个时间问题，而股指期货市场作为资本市场体系中最活跃的领域之一，其完善程度及监管能力必然对我国在全球资本市场中的竞争力产生重要影响。因此，可以看到主客观因素都在积极地影响着股票指数期货的推出，今年，其顺利的推出指日可待。

有效的国有股减持方案国有股减持基金

国有股流通问题的解决最终将有利于整个证券市场的健康发展同时国有股部分变现是社保基金来源的一个重要补充，据估算，2001年c2002年社保基金将通过国有股减持，国有资产变现等渠道获得600亿元的增量，因此社保基金的结余额将达到1600亿元左右。按15的比例入市，则每年可入市的资金在240亿元左右，因此，“减持国有股”理所当然就成为当前中国证券市场和政策研究领域一个引人注目的焦点。目前，国有股减持的方案大致可以归结出以下七种：配售c回购c国有股协议转让c国有股转换为优先股c定向认股征配售c国有股转换为债券c设立国有股投资基金等，笔者认为国

有股基金应该是国有减持的一个有效的方案。有关人士透露：专门用于减持国有股操作减持基金已经在研究c论证c策划和操作过程中，因此，可以预见国有股减持基金的建立将成为2001年国有股持减工作的一个新的尝试。

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银行篇

谁将是下一家上市银行

有专家认为，2001年将成为中国的银行上市年，各大银行将可能呈现百舸争流的局面。据悉，自民生上市以来，招商c光大c华夏c交通c中信实业c福建兴业等商业银行也早已提交上市申报材料，目前正处于观望之中。但估计2001年上市银行将仍主要以中小股份银行为主，四大商业银行仍不会在上市公司考虑范围之内。在这其中，招商银行身处国家经济特区，体制灵活上也有一定优势，在企业规模c盈利性c资产质量和经营机制等方面的优势也都较为突出。尤其是在业务创新领域，成效显著。因民生银行自上市以来发展较为稳定，所以估计一直称持观望态度的招商

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